Assicurazione e neopatentati: cosa cambia (e perché paghi il doppio se sbagli)

Hai appena preso la patente. Finalmente puoi guidare. Compri (o ti regalano) la prima auto, ed è il momento di assicurarla. Vai online, fai un preventivo, e quasi ti viene un infarto: 1.500€ all'anno. Per una citycar. "Ma perché così tanto?!"

La risposta è semplice e spietata: sei neopatentato. Per le assicurazioni sei un rischio altissimo. E i rischi alti costano caro.

In questo articolo ti spieghiamo cosa cambia nell'assicurazione per neopatentati: perché il premio RC Auto è così alto, come funziona la classe di merito, e soprattutto come risparmiare centinaia di euro senza rinunciare alla copertura.

Nel periodo iniziale della patente anche il premio assicurativo può aumentare. Ma ci sono strategie per abbassarlo.

Premio RC Auto: perché costa così tanto

Il premio RC Auto è la cifra che paghi ogni anno per assicurare l'auto. Per i neopatentati, questa cifra è molto più alta della media. Ma perché?

Sei considerato un rischio (non ti offendere, è normale)

Le assicurazioni lavorano sui numeri. E i numeri dicono che i neopatentati fanno più incidenti degli altri. Non perché sono stupidi, ma perché hanno meno esperienza. Meno esperienza = più probabilità di incidente = premio più alto.

Secondo le statistiche, i conducenti giovani e con patente da meno di 3 anni hanno un tasso di incidenti significativamente superiore rispetto ai conducenti esperti. Per l'assicurazione, questo significa che probabilmente dovranno pagarti un sinistro. E per coprire quel rischio, ti fanno pagare di più.

Quanto costa davvero l'assicurazione per i neopatentati?

Dipende da tante variabili: età, città, tipo di auto, coperture. Ma per darti un'idea, i neopatentati pagano spesso il doppio (o più) rispetto a un conducente esperto con la stessa auto.

Le differenze di prezzo possono cambiare a seconda di dove vivi. Le grandi città del Sud tendono ad avere premi più alti per via del tasso di incidenti. Le grandi città del Nord come Milano costano tanto per il traffico intenso (rischio incidente più alto). Le piccole città hanno premi più bassi.

Cosa influenza il premio? 🏆
 

• Età: più sei giovane, più paghi. Chi prende la patente a 18 anni paga molto di più di chi la prende a 25.

• Città: alcune città hanno premi medi molto più alti di altre. La differenza può arrivare anche al 100-150% tra una città del Sud e un piccolo comune del Nord.

• Auto: una citycar economica costa meno da assicurare di un'auto potente o di lusso. Le auto sportive, anche se guidabili da neopatentati, hanno premi altissimi.

• Classe di merito: qui si gioca la partita più importante. Ne parliamo subito dopo.

• Coperture aggiuntive: RC Auto base è obbligatoria per legge. Furto, incendio, kasko, cristalli sono opzionali e aumentano il premio anche del 30-50%.

Classe di rischio: da dove parti 

La classe di merito (o classe CU, Conversione Universale) è un numero da 1 a 18 che indica quanto sei "rischioso" per l'assicurazione. Classe 1 = massimo sconto, classe 18 = massimo costo. Ogni anno senza incidenti, scali di una classe. Ogni incidente con colpa, sali di due o più classi.

Da dove parti come neopatentato?

Se è la tua prima assicurazione e non usi la Legge Bersani, parti dalla classe 14. Non dalla 18 (la peggiore) ma neanche dalla 1 (la migliore). Parti da una classe alta, quindi paghi molto.

La progressione è lenta: ogni anno senza incidenti scali di una classe. Dalla classe 14 alla classe 1 ci vogliono 13 anni senza incidenti. Tredici anni. Ecco perché i neopatentati pagano tanto: devono scalare tutte queste classi prima di avere il premio più basso.

Se fai un incidente con colpa cosa succede?

Sali di almeno 2 classi. Il premio aumenta immediatamente l'anno successivo. Per tornare alla classe precedente devi aspettare almeno 2 anni senza incidenti. In pratica, un incidente ti costa non solo i danni, ma anche centinaia di euro in più di premio per i prossimi anni.

Ecco perché conviene guidare con attenzione. Non solo per evitare sanzioni più pesanti (per i neopatentati le sospensioni sono aumentate), ma anche per non rovinare la classe di merito.

Come risparmiare?

Ora la parte che ti interessa: come pagare meno senza rinunciare alla copertura?

Strategia #1: Legge Bersani (eredita la classe di merito di un familiare)

Questa è la mossa migliore per i neopatentati. La Legge Bersani ti permette di ereditare la classe di merito di un familiare convivente invece di partire da classe 14.

Come funziona: se un tuo genitore ha classe 1 o comunque una classe bassa, tu puoi assicurare la tua auto partendo dalla sua classe invece che dalla 14. Risparmio immediato: anche diverse centinaia di euro all'anno.

Requisiti:

• Il familiare deve essere convivente (stesso indirizzo di residenza)

• Il mezzo deve essere dello stesso tipo (auto con auto, moto con moto)

• Devi fare richiesta quando assicuri l'auto per la prima volta

Attenzione: erediti la classe, ma il premio rimane comunque più alto rispetto a quello del genitore perché sei neopatentato e giovane. Però risparmi tantissimo rispetto a partire da classe 14.

Strategia #2: Assicurazione a consumo (paga solo i km che fai)

Se sei neopatentato e fai pochi chilometri (perché usi l'auto solo nel weekend, per brevi tragitti, o alternativamente ai mezzi pubblici), un'assicurazione a consumo può farti risparmiare molto.

Invece di pagare un premio fisso annuale calcolato su un chilometraggio medio, paghi in base ai chilometri effettivamente percorsi. Se fai molti meno km della media, paghi molto meno.

Strategia #3: Guida prudente (evita incidenti con colpa)

Banale ma fondamentale: ogni incidente con colpa ti costa carissimo. Non solo per i danni immediati, ma perché l'anno dopo il premio aumenta. Sali di classi e ci metti anni a recuperare. Guidare prudente nei primi anni non è solo questione di sicurezza, è anche questione economica.

Strategia #4: Confronta sempre più preventivi

Non fermarti al primo preventivo che trovi. Le differenze tra compagnie assicurative possono essere enormi: anche il doppio di premio per la stessa copertura. Usa comparatori online, chiedi preventivi a diverse compagnie, confronta attentamente.

Strategia #5: Valuta bene le coperture accessorie

Furto, incendio, kasko, cristalli, assistenza stradale: sono tutte coperture opzionali che fanno lievitare il premio. Valuta cosa ti serve davvero. Se l'auto vale poco, magari la kasko non serve. 

I neopatentati pagano di più per l'assicurazione perché sono considerati a rischio alto. Parti da classe 14 e ci vogliono 13 anni senza incidenti per arrivare a classe 1. 

Per risparmiare: usa la Legge Bersani per ereditare la classe di un genitore, valuta assicurazioni a consumo se fai pochi km, confronta sempre più preventivi, e soprattutto guida con prudenza per non salire di classe. Con le strategie giuste risparmi centinaia di euro all'anno.